12 migliori piattaforme, software e soluzioni di banking as a service

Le piattaforme di banking-as-a-service sono API che consentono di creare prodotti finanziari senza diventare una banca.

Il settore bancario si trova di fronte a un paradosso.

Per secoli, è stato quasi impossibile creare una nuova banca. Le normative sono severe, i requisiti di capitale enormi e le sfide tecniche scoraggianti.

Eppure siamo nel mezzo di una rinascita bancaria.

Ogni giorno vengono lanciati nuovi prodotti fintech che sarebbero stati impensabili un decennio fa. Dietro la maggior parte di essi c'è una piattaforma banking-as-a-service.

Ho trascorso le ultime settimane a valutare queste piattaforme. Ciò che ho scoperto mi ha sorpreso.

Quello che segue è la mia analisi delle 12 migliori piattaforme di banking-as-a-service disponibili oggi. Le ho classificate non in base a un punteggio di "bontà" arbitrario, ma in base a quanto bene risolvono problemi specifici per aziende specifiche.

Se stai creando una startup fintech, modernizzando una banca tradizionale o aggiungendo funzionalità finanziarie al tuo prodotto SaaS, almeno una di queste piattaforme costituirà la tua base.

Le migliori piattaforme BaaS a colpo d'occhio

1. Base posteriore

Backbase è una piattaforma di engagement banking che aiuta le banche a liberarsi dai loro sistemi legacy senza dover demolire tutto e ricominciare da capo.

Penso che la maggior parte delle banche oggi siano intrappolate. Non dai loro concorrenti o dalle normative, ma dalla loro stessa tecnologia.

Ho già visto questo schema in altri settori.

Le aziende costruiscono i loro sistemi pezzo per pezzo nel corso di decenni e all'improvviso si ritrovano con una versione digitale della Winchester Mystery House: porte che non conducono da nessuna parte e scale che conducono a stanze sigillate.

Ciò che rende Backbase diverso è che non ti chiedono di demolire la tua casa e costruirne una nuova. Invece, ti lasciano ristrutturare una stanza alla volta.

Mantieni in funzione i tuoi sistemi principali modernizzando progressivamente le parti più importanti per i tuoi clienti.

Offre oltre 400 funzionalità bancarie predefinite.

Vuoi creare un flusso di onboarding unico per i clienti premium? Puoi farlo.

Hai bisogno di integrarti con un partner fintech? Anche questo è possibile.

La vera mossa vincente qui è il loro duplice approccio alla creazione di funzionalità bancarie. Puoi usare le loro soluzioni pronte all'uso per lanciare rapidamente funzionalità bancarie standard, che coprono circa l'80% di ciò di cui la maggior parte delle banche ha bisogno.

A questo punto, puoi concentrare l'energia dei tuoi sviluppatori sulla creazione di quel 20% che rende la tua banca diversa da tutte le altre.

Hanno anche risolto con eleganza il puzzle dell'implementazione. Puoi eseguirlo sul cloud, on-premise o entrambi. È la tua banca, le tue regole.

Questo potrebbe sembrare un piccolo dettaglio, ma è cruciale. Molte banche non possono puntare tutto sul cloud a causa di normative o sistemi legacy. Backbase non le obbliga a farlo.

Caratteristiche della base posteriore

• Identity & Entitlements gestisce l'accesso e la sicurezza degli utenti su tutti i canali bancari
• La piattaforma Customer Experience esegue campagne bancarie personalizzate basate sull'intelligenza artificiale
• Omnichannel Banking Core consente operazioni in tempo reale tramite microservizi
• Le app di Digital Banking potenziano le applicazioni di mobile banking e web banking
• Il prestito digitale automatizza i processi di erogazione dei prestiti
• Gli investimenti digitali combinano trading, robo-advisory e gestione del portafoglio
• Gli strumenti Human Assist unificano i flussi di lavoro dell'assistenza clienti
• Integration Framework si collega ai servizi bancari e fintech di base

2. Clear Bank

ClearBank è una piattaforma di banking-as-a-service che ti consente di creare una banca senza diventarne una.

Quando si sceglie ClearBank, non si ottiene solo tecnologia, ma anche una licenza bancaria.

Ho visto innumerevoli startup fintech bruciare milioni di dollari nel tentativo di ottenere le proprie licenze bancarie.

Il modo in cui ClearBank gestisce la cosa è intelligente. Ti danno uno stack bancario completo tramite la loro API, ma non competono con te.

I tuoi clienti sono tuoi. Punto.

In un settore in cui tutti cercano di rubare la vita a tutti gli altri, la situazione è diversa.

La loro API non è solo un wrapper per la vecchia tecnologia bancaria. È cloud-native, il che significa che si adatta a te. La maggior parte delle API bancarie si rompe quando cresci troppo velocemente. Quella di ClearBank no.

Ma ecco cosa ha catturato la mia attenzione: i loro conti multivaluta.

ClearBank ha integrato i pagamenti internazionali nel suo core. Ogni cliente ottiene il proprio IBAN e può detenere più valute sotto di esso.

Hanno anche risolto il problema della fiducia. Tutti i fondi GBP sono detenuti presso la Banca d'Inghilterra e offrono protezione FSCS fino a £85,000.

È un acceleratore di business. I tuoi clienti si fidano di più quando i loro soldi sono protetti.

ClearBank si collega a tutti i principali circuiti di pagamento del Regno Unito: Faster Payments, Bacs, CHAPS, oltre a SEPA per l'Europa.

Una cosa che potrebbe non essere ovvia a prima vista è il loro ambiente di simulazione. Puoi testare tutto prima di andare in onda. Nel settore bancario, dove un singolo bug può costare milioni, questo è fondamentale.

Caratteristiche di ClearBank

• L'infrastruttura bancaria gestisce servizi bancari regolamentati tramite un'unica API
• Real-Time Clearing si collega ai principali sistemi di pagamento del Regno Unito e dell'Europa
• Gli IBAN virtuali consentono la creazione immediata di conti su larga scala
• I conti multivaluta gestiscono più valute con un unico IBAN
• Embedded Banking offre conti protetti da FSCS
• L'API cloud-native fornisce operazioni senza tempi di inattività
• L'ambiente di simulazione consente test di pre-produzione

3. Finale

Finacle è una piattaforma bancaria cloud-native che consente alle banche affermate di modernizzare tutte le loro operazioni, dai sistemi principali al coinvolgimento dei clienti, attraverso una suite modulare di soluzioni.

Ciò che trovo affascinante di Finacle è che hanno adottato un approccio diverso sia da Backbase che da ClearBank.

Ho dedicato del tempo allo studio della loro architettura ed è chiaro che stanno giocando una partita diversa.

La maggior parte delle piattaforme bancarie cerca di essere cloud-first o on-premise. Finacle è cloud-neutral. Potrebbe sembrare un piccolo dettaglio tecnico, ma è una profonda scelta strategica.

Pensate al dilemma che affrontano le grandi banche. Vogliono la scalabilità del cloud, ma le normative spesso le costringono a mantenere certe operazioni on-premise.

Finacle consente loro di fare entrambe le cose.

Le loro capacità di intelligenza artificiale sono particolarmente interessanti. Invece di aggiungere alcuni modelli di apprendimento automatico, hanno creato quella che chiamano una "Suite dati e intelligenza artificiale".

È possibile addestrare modelli su dati sintetici (risolvendo il problema della privacy che affligge la maggior parte delle iniziative di intelligenza artificiale bancaria) e poi distribuirli su qualsiasi canale.

La prova più convincente dell'efficacia del loro approccio è la loro presenza in oltre 100 Paesi.

Ma c'è un compromesso:

Finacle non è per tutti. Se sei una startup che vuole lanciare una neobank in fretta, ClearBank è probabilmente una scelta migliore.

Se hai bisogno di modernizzare parti specifiche della tua banca mantenendone invariate altre, Backbase potrebbe essere la soluzione più adatta.

Caratteristiche di Finacle

• Digital Engagement Hub consente l'onnicanalità bancaria nei segmenti retail e corporate
• L'architettura cloud-native supporta distribuzioni ibride su cloud pubblici e privati
• La piattaforma AI include modelli predefiniti e generazione di dati sintetici funzionalità
• Corporate Banking Suite gestisce tutto, dal finanziamento del commercio alla gestione della tesoreria
• La piattaforma dati unifica tutti i dati bancari per analisi e approfondimenti in tempo reale
• Integration Framework si collega ai sistemi esistenti tramite API aperte

4. Finastra

Finastra è una piattaforma bancaria che consente alle banche consolidate di scomporre la loro intera attività in parti componibili, aggiornabili una alla volta.

Invece di costruire l'ennesima piattaforma "tutto in uno", hanno creato quello che definirei un "set Lego bancario".

È possibile smontare le operazioni esistenti e ricostruirle pezzo per pezzo.

Ciò è importante perché le banche non possono semplicemente fermare tutto e ricostruire da zero. Hanno milioni di clienti che hanno bisogno di accedere ai loro soldi oggi.

Ciò che differenzia Finastra da Backbase o Finacle è la sua attenzione alla finanza integrata.

Hanno capito che il futuro del settore bancario non riguarda solo le banche, ma l'integrazione dei servizi finanziari ovunque.

Un buon esempio è il loro servizio di prestiti alle PMI.

Finastra ha creato un intero mercato attorno ai prestiti. Collega i creditori con le aziende proprio nel punto in cui servono i soldi.

Il compromesso è la complessità. Avrai bisogno di più competenza tecnica di quanta ne avresti con ClearBank. Ma avrai più controllo.

Il loro approccio ai pagamenti è particolarmente intelligente. Invece di costruire i propri sistemi di pagamento, hanno creato un livello che può funzionare con qualsiasi sistema di pagamento.

Ciò significa che le banche possono passare da un fornitore all'altro senza dover riscrivere il proprio codice.

Una cosa che mi ha sorpreso: hanno creato soluzioni specifiche per l'Islamic banking. La maggior parte delle piattaforme ignora completamente questo mercato.

Caratteristiche di Finastra

• Piattaforma di prestito end-to-end che gestisce tutto, dai prestiti sindacati ai mutui
• Strumenti di tesoreria e mercati dei capitali per gestione del rischio
• Funzionalità bancarie islamiche integrate
• Elaborazione dei pagamenti in tempo reale che funziona con qualsiasi sistema di pagamento
• Strumenti finanziari integrati per distribuire servizi bancari tramite altre aziende

5. Finxact

Finxact è una piattaforma di core banking cloud-native che ti consente di ricostruire l'intero stack tecnologico della tua banca pezzo per pezzo, senza mai disattivarlo.

Invece di sostituire l'intero nucleo in una volta sola, Finxact ti consente di ricostruirlo come una nave in mare. Sostituisci una tavola alla volta, rimanendo a galla.

Hanno risolto tre difficili problemi che hanno afflitto la modernizzazione bancaria:

Innanzitutto, hanno reso il core estensibile. Puoi aggiungere nuovi tipi di account, asset o regole senza dover supplicare il tuo fornitore.

Vuoi monitorare i punteggi ESG insieme ai saldi?

Basta aggiungerlo al modello di dati.

In secondo luogo, hanno reso possibile il viaggio nel tempo. Il loro modello di dati temporali consente di ricreare qualsiasi stato passato di un account.

Sembra un dettaglio tecnico, finché non si spiega alle autorità di regolamentazione cosa è successo esattamente tre anni fa.

Terzo, l'hanno costruito per scalare. Gestisce oltre 51,000 chiamate API al secondo. Non è un numero di marketing, è ciò di cui i loro clienti più grandi hanno bisogno solo per continuare a funzionare.

Come Finastra, Finxact crede nel sistema bancario componibile, ma fa un ulteriore passo avanti.

Hanno persino creato un linguaggio specifico per il dominio in TypeScript per scrivere regole aziendali. Il tuo team di prodotto può creare nuovi prodotti bancari senza dover aspettare gli sviluppatori.

Caratteristiche di Finxact

• Architettura basata sugli eventi che elimina l'elaborazione batch
• Conti multi-posizione che possono combinare asset tradizionali e criptovalute
• Elaborazione delle transazioni in tempo reale senza riconciliazione di fine giornata
• Accesso API completo a tutti i dati dei clienti e delle transazioni
• Distribuzione cloud-native su AWS, Azure o Google Cloud
• Motore di regole aziendali basato su TypeScript
• Integrazione con la suite completa di prodotti Fiserv

6. Finanza incorporata di FIS

FIS è una piattaforma di banking-as-a-service che aiuta banche e fintech a incontrarsi, riducendo gli attriti che solitamente esistono tra di loro.

Ciò che mi colpisce di FIS è il suo approccio radicale all'economia bancaria.

La maggior parte delle piattaforme BaaS che ho visto, come Backbase o Finacle, si concentrano principalmente sulla tecnologia. FIS si concentra su qualcosa di più fondamentale: i costi di acquisizione dei clienti.

Sono riusciti a ridurre il costo di acquisizione di un cliente bancario da $ 200 a $ 35. Non è un errore di battitura.

Ciò è importante perché l'acquisizione di clienti è ciò che uccide la maggior parte delle iniziative bancarie. Ho visto banche spendere milioni su piattaforme meravigliose solo per lottare per ottenere clienti.

Il modo in cui FIS risolve questo problema è intelligente.

Invece di costruire l'ennesima piattaforma bancaria (ne abbiamo viste abbastanza), hanno creato un motore di partnership.

Pensa a cosa succede quando una fintech vuole offrire servizi bancari. Tradizionalmente, dovrebbe:

1. Trova una banca disposta a collaborare
2. Gestire le normative complesse
3. Costruire il proprio stack tecnologico
4. Scopri la conformità
5. Commercializzare i propri servizi

FIS elimina completamente i passaggi da 2 a 4.

Hanno anche risolto il problema della condivisione dei ricavi che affligge la maggior parte delle partnership tra banche e fintech.

Ottieni accesso a commissioni di scambio, ricavi dalle transazioni e persino opportunità di monetizzazione dei dati.

Il loro approccio API è più mirato rispetto a quello offerto da Finxact.

Invece di provare a fare tutto, hanno sviluppato funzionalità approfondite attorno alle cose che fanno guadagnare soldi: apertura di conti, carte di credito e movimento di denaro.

Caratteristiche FIS

• Motore di partnership bancaria che mette in contatto le banche con le fintech
• Quadro di condivisione delle entrate per commissioni di scambio e di transazione
• API di core banking focalizzate sui servizi monetizzabili
• Condivisione dell'infrastruttura di conformità
• Strumenti di ottimizzazione dei costi di acquisizione clienti
• Analisi dei dati per i modelli di spesa dei clienti
• Capacità di ACH e bonifico bancario
• Apertura automatica del conto ed emissione della carta

7. Pagamento Novo

NovoPayment è una piattaforma di banking-as-a-service che consente di creare e distribuire servizi finanziari in tutto il continente americano senza perdersi nella complessità delle normative regionali.

NovoPayment si è concentrata su una regione specifica, l'America Latina, dove ha maturato una profonda competenza.

NovoPayment comprende le sfide uniche del banking nelle Americhe. Sanno come gestire i pagamenti transfrontalieri tra gli Stati Uniti e l'America Latina, il che è più difficile di quanto sembri.

Ciò che ha attirato la mia attenzione è stata la loro rete di partner.

Hanno creato connessioni con reti di pagamento locali, provider di verifica dell'identità e centri bancari in tutta l'America Latina. Non si tratta di partnership che puoi creare da un giorno all'altro.

Il modo in cui gestiscono i pagamenti in tempo reale è intelligente. A differenza di FIS, che si concentra principalmente sulla riduzione dei costi di acquisizione dei clienti, NovoPayment si concentra sulla riduzione della complessità di integrazione.

Il loro approccio alla prevenzione delle frodi è degno di nota. Si sono integrati con provider specializzati come Nice Actimize ed Experian.

Ciò significa che puoi usufruire della migliore prevenzione delle frodi della categoria, senza che la piattaforma si appesantisca.

Caratteristiche di NovoPayment

• Infrastruttura bancaria full-stack per le Americhe
• Capacità di pagamento in tempo reale con integrazioni di rete locale
• Soluzioni bancarie modulari che funzionano oltre confine
• Connessioni pre-costruite con reti di pagamento LatAm
• Verifica dell'identità su misura per le normative locali
• Prevenzione delle frodi multi-paese
• Capacità di emissione di portafogli digitali e carte

8. RazorpayX

RazorpayX (di Razorpay) è una piattaforma di banking-as-a-service che si concentra sul rendere ogni pagamento aziendale più intelligente, che si tratti di buste paga, pagamenti ai fornitori o pagamenti basati su API.

RazorpayX ha creato uno strumento specifico per le aziende in crescita che hanno bisogno di movimentare denaro in modo efficiente.

Apprezzerai il modo in cui gestiscono i pagamenti.

RazorpayX ha creato un sistema di routing basato sull'intelligenza artificiale che garantisce un tasso di successo dei pagamenti del 99.9%.

Ciò è importante perché i pagamenti non andati a buon fine sono costosi. Non solo in termini di commissioni, ma anche in termini di fiducia. Quando il tuo fornitore non viene pagato in tempo, se ne ricorda.

Andando avanti, il sistema Source to Pay di RazorpayX risolve un problema che ho visto rovinare molte aziende in crescita: i pagamenti complicati ai fornitori.

La maggior parte delle aziende finisce con un labirinto di fogli di calcolo, e-mail e pagamenti completati a metà. RazorpayX trasforma tutto questo in un unico flusso di lavoro.

Anche la loro gestione degli escrow merita un'attenzione speciale. RazorpayX l'ha integrata nel suo core, il che significa che puoi aprire sub-escrow all'istante.

Ciò che rende RazorpayX diversa dalle altre piattaforme che abbiamo esaminato è la sua attenzione all'automazione. Hanno creato quello che definirei un "pilota automatico dei pagamenti aziendali".

Lo si può vedere dal modo in cui gestiscono le buste paga.

Invece di spostare semplicemente denaro, hanno automatizzato la dichiarazione dei redditi tra diversi stati. Se hai mai provato a gestire manualmente la busta paga multi-stato, sai quanto sia prezioso.

Caratteristiche di RazorpayX

• Una suite di gestione finanziaria che ti consente di effettuare fino a 50,000 pagamenti con un unico OTP
• Sistema di routing multi-banca con percentuali di successo quasi perfette
• Gestione automatizzata dei fornitori dagli ordini di acquisto ai pagamenti
• Gestisce tutto, dall'elaborazione degli stipendi alla conformità in 28 stati
• Moduli digitali per la creazione immediata di sub-escrow
• Programma di carte di credito con limiti specifici del settore

9. interscambio

Intergiro è una piattaforma europea di servizi bancari che ti consente di integrare servizi finanziari completi nel tuo prodotto tramite un'unica API.

Intergiro punta in modo cristallino sulla semplicità.

Intergiro ha creato quella che i programmatori chiamano una “piattaforma bancaria minima praticabile”.

Ho dedicato del tempo allo studio della loro architettura, e mi ricorda i primi strumenti Unix. Ogni pezzo fa bene una cosa.

Ad esempio, la loro API di onboarding può verificare 2,500 tipologie di documenti provenienti da 195 Paesi.

Il loro approccio alle carte è altrettanto intelligente. Intergiro si concentra sulla riduzione della complessità di implementazione.

Puoi emettere carte virtuali all'istante e tokenizzarle per Apple Pay e Google Pay. Se hai mai provato a farlo con le API bancarie tradizionali, sai quanto può essere doloroso.

Intergiro funziona meglio se si costruisce in Europa.

Mentre NovoPayment domina l'America Latina e RazorpayX controlla l'India, Intergiro ha sviluppato profonde integrazioni con i sistemi di pagamento europei.

Dovresti anche conoscere il loro generatore di app senza codice. La maggior parte delle piattaforme bancarie ti fornisce API e ti dice "buona fortuna". Intergiro ti consente di creare un'app bancaria completa senza scrivere codice.

Caratteristiche Intergiro

• Sistema di onboarding completo con oltre 2,500 tipi di documenti supportati
• Emissione di carte virtuali e fisiche con integrazione immediata del portafoglio digitale
• Sistemi di pagamento focalizzati sull'Europa e rilascio di IBAN
• Generatore di app bancarie senza codice con funzionalità white-label
• Piattaforma di analisi dei dati in tempo reale creata per l'ottimizzazione del prodotto
• Piena conformità e copertura normativa per l'Europa

10 Galileo

Galileo è una piattaforma tecnologica finanziaria che trasforma le API in conto in banca, carte e pagamenti.

La prima cosa che ti colpisce di Galileo è la sua portata. Gestisce 168 milioni di conti. Più della maggior parte delle banche.

Ma la scala in sé non è interessante. Ciò che è interessante è come ci sono arrivati.

A differenza di Backbase, che aiuta le banche esistenti a modernizzarsi, o di ClearBank, che ti dà una licenza bancaria, Galileo ti dà dei primitivi. Blocchi Lego finanziari, se preferisci.

Queste primitive sono le loro API. Ma non sono solo API bancarie generiche. Le hanno divise in quattro tipi che corrispondono al funzionamento dei prodotti finanziari reali:

• API del programma per i dati dell'account
• API eventi per notifiche
• API di autenticazione per le approvazioni
• API per le controversie quando le cose vanno male

Vale la pena di imparare il modo in cui Galileo gestisce le controversie. Invece di trattare le controversie come un ripensamento, l'hanno resa un'API di prima classe.

Se ti è mai capitato di dover creare un sistema di risoluzione delle controversie, sai che questo è oro colato.

Il loro focus sulla finanza incorporata è diverso dall'approccio di FIS. Mentre FIS cerca di ridurre i costi di acquisizione dei clienti, Galileo cerca di far scomparire la finanza nel tuo prodotto.

Ciò che Galileo fa meglio è permetterti di creare prodotti finanziari che sembrano fatti su misura. Pensa a carte di pagamento che si integrano con il software HR o carte spese che conoscono le policy della tua azienda.

La loro esperienza di sviluppatori merita un applauso. Ti danno un ambiente sandbox che ti consente di simulare transazioni reali prima di andare in diretta.

Caratteristiche di Galileo

• API del programma per la gestione degli account dei clienti
• API eventi per notifiche in tempo reale
• API di autenticazione per le approvazioni delle transazioni
• API per le controversie per la gestione degli addebiti
• Ambiente sandbox per i test
• Emissione di carte con regole personalizzate
• Elaborazione dei pagamenti in tempo reale
• Supporto multipaese

11 Chime

Chime è un'app di servizi bancari che ha intrapreso una strada insolita: è diventata il suo più grande cliente.

Chime ha sviluppato la propria piattaforma e l'ha poi utilizzata per creare una delle neobanche di maggior successo negli Stati Uniti.

Ciò è importante per due motivi:

Innanzitutto, hanno dimostrato che la loro tecnologia funziona su larga scala. Quando elabori milioni di transazioni al giorno, non puoi fingere affidabilità.

In secondo luogo, hanno realizzato ciò di cui gli sviluppatori hanno realmente bisogno, non ciò di cui i banchieri pensano che gli sviluppatori abbiano bisogno.

La vera innovazione qui non sta nel set di funzionalità: tutti hanno conti e carte. Sta nella loro architettura.

Invece di costruire una piattaforma monolitica come Finacle, hanno creato servizi più piccoli e mirati.

Vuoi aggiungere l'accesso anticipato allo stipendio alla tua app? Questa è una chiamata API.

Hai bisogno di protezione dallo scoperto? Un'altra chiamata API.

Ma qui c'è un chiaro compromesso.

La loro piattaforma è ottimizzata per la fintech consumer. Se stai creando prodotti bancari aziendali complessi come quelli in cui è specializzata Finastra, Chime probabilmente non fa per te.

Ciò che è affascinante è il modo in cui hanno affrontato il rischio.

A differenza di ClearBank, che ti fornisce una licenza bancaria completa, Chime ti consente di sfruttare i suoi rapporti con banche come Stride Bank e Bancorp.

Caratteristiche del suono

• Servizi bancari modulari con singole chiamate API
• Elaborazione delle transazioni in tempo reale ottimizzata per la tecnologia finanziaria per i consumatori
• Accesso alla partnership bancaria tramite la loro piattaforma
• Sistema di rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale
• Gestione automatizzata della conformità per i mercati statunitensi
• Kit di strumenti finanziari integrati per uno sviluppo rapido del prodotto
• Soluzioni bancarie white-label con UX personalizzabile
• Integrazione multi-banca per ridondanza

12 Arco di Green Dot

Arc è una piattaforma BaaS che unisce lo statuto bancario di Green Dot con funzionalità finanziarie integrate.

Ciò che differenzia Arc dalle altre piattaforme che abbiamo esaminato è la sua integrazione verticale.

La maggior parte dei fornitori di BaaS sono aziende tecnologiche che collaborano con le banche (come Galileo) o banche che cercano di creare piattaforme tecnologiche (come ClearBank).

L'arco è entrambe le cose.

Il loro approccio "single-source" è intelligente. Invece di mettere insieme diversi fornitori per KYC, emissione di carte e gestione degli account, ottieni tutto tramite un'unica integrazione.

La portata che hanno raggiunto è sostanziale:

80 milioni di conti gestiti, 230 miliardi di dollari elaborati ogni anno e 14 milioni di pagamenti di rimborsi fiscali.

Ciò che trovo più interessante di Arc è il modo in cui hanno risolto il problema della distribuzione. Arc aiuta le aziende non finanziarie a diventare fornitori di servizi finanziari.

I loro 7,000 partner spaziano dai giganti della vendita al dettaglio alle aziende tecnologiche.

A differenza di RazorpayX, che eccelle nei pagamenti aziendali, o di Intergiro, che si concentra sui mercati europei, Arc è ottimizzato per i servizi finanziari ai consumatori negli Stati Uniti.

Caratteristiche dell'arco

• Infrastruttura bancaria con gestione integrata della conformità e delle normative
• Accesso API singolo a conti, carte ed elaborazione dei pagamenti
• Capacità di erogazione del rimborso fiscale (unica tra le piattaforme che abbiamo trattato)
• Rete di deposito di denaro fisico con oltre 90,000 sedi
• App di mobile banking white-label con valutazione a 4.8 stelle
• Sicurezza di livello aziendale con conformità a livello bancario

Considerazioni finali

Un tempo le banche erano la fortezza per eccellenza: edifici di granito, caveau d'acciaio e dirigenti con stipendi da far arrossire Dio.

Non piu.

Il più grande trasferimento di ricchezza nella storia della finanza non avviene tramite imposte di successione o strategie di investimento, ma tramite chiamate API.

Ciò che è straordinario non è la tecnologia, ma la ridistribuzione del potere.

Il settore bancario sta vivendo il suo momento Napster. La disaggregazione. La riprogettazione. La democratizzazione.

Il valore non è più nella cassaforte, ma nel software.

I vincitori non saranno istituzioni con hall di marmo e secoli di tradizione.

Saranno aziende tecnologiche che capiranno che la finanza integrata segue la legge di Metcalfe: il suo valore cresce esponenzialmente con ogni integrazione.

La vita è migliore quando i servizi finanziari vengono forniti esattamente quando e dove ne hai bisogno. La rivoluzione ha una chiave API e la resistenza non è solo inutile, è finanziariamente irresponsabile.