12 सर्वश्रेष्ठ बैंकिंग सेवा प्लेटफॉर्म, सॉफ्टवेयर और समाधान

बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म एपीआई हैं जो आपको बैंक बने बिना वित्तीय उत्पाद बनाने की सुविधा देते हैं।

बैंकिंग उद्योग एक विरोधाभास का सामना कर रहा है।

सदियों से, एक नया बैंक बनाना लगभग असंभव रहा है। नियम सख्त हैं, पूंजी की ज़रूरतें बहुत ज़्यादा हैं और तकनीकी चुनौतियाँ बहुत बड़ी हैं।

फिर भी हम बैंकिंग पुनर्जागरण के मध्य में हैं।

हर दिन नए फिनटेक उत्पाद लॉन्च हो रहे हैं, जिनके बारे में एक दशक पहले तक सोचा भी नहीं जा सकता था। इनमें से ज़्यादातर के पीछे बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस प्लेटफ़ॉर्म है।

मैंने पिछले कुछ सप्ताह इन प्लेटफॉर्मों का मूल्यांकन करने में बिताए हैं। मैंने जो पाया उससे मैं आश्चर्यचकित हूँ।

आज उपलब्ध 12 सर्वश्रेष्ठ बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस प्लेटफ़ॉर्म का मेरा विश्लेषण इस प्रकार है। मैंने उन्हें किसी मनमाने “अच्छाई” स्कोर के आधार पर नहीं, बल्कि इस आधार पर रैंक किया है कि वे विशिष्ट व्यवसायों के लिए विशिष्ट समस्याओं को कितनी अच्छी तरह हल करते हैं।

यदि आप एक फिनटेक स्टार्टअप बना रहे हैं, एक पुराने बैंक का आधुनिकीकरण कर रहे हैं, या अपने SaaS उत्पाद में वित्तीय सुविधाएँ जोड़ रहे हैं, तो इनमें से कम से कम एक प्लेटफॉर्म आपका आधार होगा।

एक नज़र में सर्वश्रेष्ठ BaaS प्लेटफ़ॉर्म

1. बैकबेस

बैकबेस एक संलग्न बैंकिंग प्लेटफॉर्म है जो बैंकों को उनकी पुरानी प्रणालियों से मुक्त होने में मदद करता है, बिना सब कुछ नष्ट किए और नए सिरे से शुरुआत किए।

मुझे लगता है कि आज ज्यादातर बैंक फंस गए हैं। अपने प्रतिस्पर्धियों या नियमों के कारण नहीं, बल्कि अपनी खुद की तकनीक के कारण।

मैंने पहले भी अन्य उद्योगों में यह पैटर्न देखा है।

कंपनियां दशकों तक टुकड़ों-टुकड़ों में अपनी प्रणालियां बनाती हैं, और अचानक वे खुद को विंचेस्टर मिस्ट्री हाउस के डिजिटल संस्करण के साथ पाती हैं - ऐसे दरवाजे जो कहीं नहीं जाते, बल्कि सीढ़ियां जो सीलबंद कमरों की ओर जाती हैं।

बैकबेस को अलग बनाने वाली बात यह है कि वे आपसे अपना घर तोड़कर नया घर बनाने के लिए नहीं कहते। इसके बजाय, वे आपको एक बार में एक कमरे का नवीनीकरण करने देते हैं।

आप अपनी मुख्य प्रणालियों को चालू रखते हैं, साथ ही अपने ग्राहकों के लिए सबसे महत्वपूर्ण भागों का उत्तरोत्तर आधुनिकीकरण करते हैं।

यह 400 से अधिक पूर्व-निर्मित बैंकिंग क्षमताओं के साथ आता है।

क्या आप प्रीमियम ग्राहकों के लिए एक अनूठा ऑनबोर्डिंग प्रवाह बनाना चाहते हैं? आप ऐसा कर सकते हैं।

क्या आपको किसी फिनटेक पार्टनर के साथ जुड़ने की जरूरत है? यह भी संभव है।

यहाँ असली ताकत बैंकिंग सुविधाओं के निर्माण के लिए उनके दोहरे दृष्टिकोण में है। आप मानक बैंकिंग सुविधाओं को जल्दी से लॉन्च करने के लिए उनके आउट-ऑफ-द-बॉक्स समाधानों का उपयोग कर सकते हैं - वे अधिकांश बैंकों की ज़रूरतों का लगभग 80% कवर करते हैं।

फिर, आप अपने डेवलपर्स की ऊर्जा को उस 20% बैंक के निर्माण पर केंद्रित कर सकते हैं जो आपके बैंक को अन्य सभी बैंकों से अलग बनाता है।

उन्होंने तैनाती की पहेली को भी खूबसूरती से सुलझाया है। आप इसे क्लाउड, ऑन-प्रिमाइसेस या दोनों पर चला सकते हैं। यह आपका बैंक है, आपके नियम हैं।

यह एक छोटी सी बात लग सकती है, लेकिन यह महत्वपूर्ण है। कई बैंक नियमों या विरासत प्रणालियों के कारण क्लाउड पर पूरी तरह से निर्भर नहीं हो सकते। बैकबेस उन्हें ऐसा करने के लिए बाध्य नहीं करता।

बैकबेस विशेषताएँ

• पहचान और अधिकार सभी बैंकिंग चैनलों में उपयोगकर्ता की पहुंच और सुरक्षा का प्रबंधन करता है
• ग्राहक अनुभव प्लेटफ़ॉर्म AI-संचालित व्यक्तिगत बैंकिंग अभियान चलाता है
• ओमनीचैनल बैंकिंग कोर माइक्रोसर्विस के माध्यम से वास्तविक समय संचालन को सक्षम बनाता है
• डिजिटल बैंकिंग ऐप्स मोबाइल और वेब बैंकिंग अनुप्रयोगों को सशक्त बनाते हैं
• डिजिटल लेंडिंग ऋण उत्पत्ति प्रक्रियाओं को स्वचालित करता है
• डिजिटल निवेश में ट्रेडिंग, रोबो-सलाहकार और पोर्टफोलियो प्रबंधन का संयोजन होता है
• मानव सहायता उपकरण ग्राहक सहायता वर्कफ़्लो को एकीकृत करते हैं
• एकीकरण फ्रेमवर्क कोर बैंकिंग और फिनटेक सेवाओं से जुड़ता है

2. क्लियरबैंक

क्लियरबैंक एक बैंकिंग-एज-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म है जो आपको बैंक बने बिना ही बैंक बनाने की सुविधा देता है।

जब आप क्लियरबैंक पर काम करते हैं, तो आपको सिर्फ तकनीक ही नहीं मिलती - आपको बैंकिंग लाइसेंस भी मिलता है।

मैंने अनगिनत फिनटेक स्टार्टअप्स को अपना बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने के प्रयास में लाखों रुपये बर्बाद करते देखा है।

क्लियरबैंक जिस तरह से इसे संभालता है वह चतुराईपूर्ण है। वे आपको अपने API के माध्यम से एक पूर्ण बैंकिंग स्टैक देते हैं, लेकिन वे आपके साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करते हैं।

आपके ग्राहक आपके हैं। बस।

एक ऐसे उद्योग में, जहां हर कोई एक-दूसरे का फायदा उठाने की कोशिश कर रहा है, यह अलग बात है।

उनका API सिर्फ़ पुरानी बैंकिंग तकनीक के इर्द-गिर्द ही नहीं है। यह क्लाउड-नेटिव है, जिसका मतलब है कि यह आपके साथ स्केल करता है। ज़्यादातर बैंकिंग API तब टूट जाते हैं जब आप बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। क्लियरबैंक का ऐसा नहीं है।

लेकिन जिस बात ने मेरा ध्यान खींचा वह थी: उनके बहु-मुद्रा खाते।

क्लियरबैंक ने अंतरराष्ट्रीय भुगतान को अपने मूल में शामिल कर लिया है। प्रत्येक ग्राहक को अपना खुद का IBAN मिलता है, और वे इसके तहत कई मुद्राएँ रख सकते हैं।

उन्होंने ट्रस्ट की समस्या का भी समाधान किया है। सभी GBP फंड बैंक ऑफ इंग्लैंड में रखे जाते हैं, और वे £85,000 तक FSCS सुरक्षा प्रदान करते हैं।

यह एक व्यवसाय त्वरक है। जब आपके ग्राहकों का पैसा सुरक्षित रहता है तो वे आप पर अधिक भरोसा करते हैं।

क्लियरबैंक ब्रिटेन की सभी प्रमुख भुगतान योजनाओं से जुड़ा हुआ है - फास्टर पेमेंट्स, बैक्स, चैप्स, तथा यूरोप के लिए एसईपीए।

एक बात जो शायद पहली नज़र में स्पष्ट न हो, वह है उनका सिमुलेशन वातावरण। लाइव होने से पहले आप सब कुछ जांच सकते हैं। बैंकिंग में, जहाँ एक बग की वजह से लाखों का नुकसान हो सकता है, यह बहुत महत्वपूर्ण है।

क्लियरबैंक विशेषताएं

• बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर एकल एपीआई के माध्यम से विनियमित बैंकिंग सेवाएं चलाता है
• रियल-टाइम क्लियरिंग प्रमुख यूके और यूरोपीय भुगतान योजनाओं से जुड़ता है
• वर्चुअल IBANs बड़े पैमाने पर तत्काल खाता निर्माण को सक्षम बनाते हैं
• बहु-मुद्रा खाते एक IBAN के अंतर्गत अनेक मुद्राओं को संभालते हैं
• एम्बेडेड बैंकिंग FSCS-संरक्षित खाते प्रदान करता है
• क्लाउड-नेटिव एपीआई शून्य-डाउनटाइम संचालन प्रदान करता है
• सिमुलेशन वातावरण पूर्व-उत्पादन परीक्षण की अनुमति देता है

3. फिनेकल

फिनेकल एक क्लाउड-नेटिव बैंकिंग प्लेटफॉर्म है, जो स्थापित बैंकों को समाधानों के एक मॉड्यूलर समूह के माध्यम से अपने संपूर्ण परिचालन को आधुनिक बनाने की सुविधा देता है - मुख्य प्रणालियों से लेकर ग्राहक जुड़ाव तक।

फिनाकल के बारे में मुझे जो बात आकर्षक लगी वह यह है कि उन्होंने बैकबेस और क्लियरबैंक दोनों से अलग दृष्टिकोण अपनाया है।

मैंने उनकी वास्तुकला का अध्ययन करने में समय बिताया है, और यह स्पष्ट है कि वे एक अलग खेल खेल रहे हैं।

ज़्यादातर बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म या तो क्लाउड-फ़र्स्ट या ऑन-प्रिमाइसेस होने की कोशिश करते हैं। फ़िनेकल क्लाउड-न्यूट्रल है। यह एक छोटी तकनीकी जानकारी लग सकती है, लेकिन यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण रणनीतिक विकल्प है।

बड़े बैंकों के सामने आने वाली दुविधा के बारे में सोचें। वे क्लाउड स्केलेबिलिटी चाहते हैं, लेकिन नियम अक्सर उन्हें कुछ संचालन ऑन-प्रिमाइसेस रखने के लिए मजबूर करते हैं।

फिनाकल उन्हें दोनों काम करने की सुविधा देता है।

उनकी AI क्षमताएँ विशेष रूप से दिलचस्प हैं। कुछ मशीन लर्निंग मॉडल पर ज़ोर देने के बजाय, उन्होंने "डेटा और AI सुइट" नामक एक चीज़ बनाई है।

आप सिंथेटिक डेटा पर मॉडलों को प्रशिक्षित कर सकते हैं (गोपनीयता की समस्या का समाधान कर सकते हैं जो अधिकांश बैंकिंग एआई पहलों को प्रभावित करती है) और फिर उन्हें किसी भी चैनल पर तैनात कर सकते हैं।

उनके दृष्टिकोण के कारगर होने का सबसे सशक्त प्रमाण यह है कि वे 100 से अधिक देशों में मौजूद हैं।

लेकिन इसमें एक समझौता है:

फिनाकल हर किसी के लिए नहीं है। अगर आप एक स्टार्टअप हैं और जल्दी से एक नियोबैंक शुरू करना चाहते हैं, तो क्लियरबैंक शायद एक बेहतर विकल्प है।

यदि आपको अपने बैंक के विशिष्ट भागों का आधुनिकीकरण करना है तथा अन्य भागों को अपरिवर्तित रखना है, तो बैकबेस अधिक उपयुक्त हो सकता है।

फिनाकल विशेषताएं

• डिजिटल एंगेजमेंट हब खुदरा और कॉर्पोरेट क्षेत्रों में ऑम्नीचैनल बैंकिंग को सक्षम बनाता है
• क्लाउड-नेटिव आर्किटेक्चर सार्वजनिक और निजी क्लाउड में हाइब्रिड परिनियोजन का समर्थन करता है
• एआई प्लेटफ़ॉर्म में पूर्व-निर्मित मॉडल और सिंथेटिक डेटा पीढ़ी क्षमताओं
• कॉर्पोरेट बैंकिंग सुइट व्यापार वित्त से लेकर राजकोष प्रबंधन तक सब कुछ संभालता है
• डेटा प्लेटफ़ॉर्म वास्तविक समय विश्लेषण और जानकारी के लिए सभी बैंकिंग डेटा को एकीकृत करता है
• एकीकरण फ्रेमवर्क खुले API के माध्यम से मौजूदा प्रणालियों से जुड़ता है

4. Finastra

फिनैस्ट्रा एक बैंकिंग प्लेटफॉर्म है जो स्थापित बैंकों को अपने संपूर्ण परिचालन को ऐसे टुकड़ों में विभाजित करने की सुविधा देता है, जिन्हें वे एक-एक करके अपग्रेड कर सकते हैं।

एक और ऑल-इन-वन प्लेटफॉर्म बनाने के बजाय, उन्होंने ऐसा कुछ बनाया है जिसे मैं "बैंकिंग लेगो सेट" कहूंगा।

आप अपने मौजूदा परिचालन को अलग कर सकते हैं और उन्हें टुकड़ों में पुनः बना सकते हैं।

यह इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि बैंक सब कुछ बंद करके नए सिरे से काम नहीं कर सकते। उनके पास लाखों ग्राहक हैं जिन्हें आज ही अपने पैसे तक पहुँच की आवश्यकता है।

फिनैस्ट्रा को बैकबेस या फिनेकल से अलग बनाने वाली बात यह है कि इसका फोकस एम्बेडेड फाइनेंस पर है।

उन्होंने यह महसूस कर लिया है कि बैंकिंग का भविष्य सिर्फ बैंकों तक सीमित नहीं है, बल्कि इसका संबंध वित्तीय सेवाओं को हर जगह समाहित करने से है।

उनकी एसएमई ऋण सेवा इसका एक अच्छा उदाहरण है।

फिनस्ट्रा ने उधार देने के इर्द-गिर्द एक पूरा बाज़ार बनाया है। वे उधारदाताओं को व्यवसायों से ठीक उसी जगह जोड़ते हैं जहाँ पैसे की ज़रूरत होती है।

इसका नुकसान जटिलता है। आपको क्लियरबैंक की तुलना में ज़्यादा तकनीकी विशेषज्ञता की ज़रूरत होगी। लेकिन आपको ज़्यादा नियंत्रण मिलेगा।

भुगतान के प्रति उनका दृष्टिकोण विशेष रूप से चतुर है। अपने स्वयं के भुगतान रेल बनाने के बजाय, उन्होंने एक ऐसी परत बनाई है जो किसी भी भुगतान प्रणाली के साथ काम कर सकती है।

इसका मतलब यह है कि बैंक अपने कोड को पुनः लिखे बिना विभिन्न प्रदाताओं के बीच स्विच कर सकते हैं।

एक बात जिसने मुझे चौंकाया: उन्होंने इस्लामिक बैंकिंग के लिए विशेष समाधान तैयार किए हैं। अधिकांश प्लेटफ़ॉर्म इस बाज़ार को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ करते हैं।

फिनस्ट्रा विशेषताएं

• संपूर्ण ऋण देने वाला प्लेटफॉर्म जो सिंडिकेटेड ऋण से लेकर बंधक तक सब कुछ संभालता है
• ट्रेजरी और पूंजी बाजार के लिए उपकरण जोखिम प्रबंधन
• इस्लामिक बैंकिंग क्षमताएं अंतर्निहित
• वास्तविक समय भुगतान प्रसंस्करण जो किसी भी भुगतान रेल के साथ काम करता है
• अन्य कंपनियों के माध्यम से बैंकिंग सेवाएं वितरित करने के लिए अंतर्निहित वित्त उपकरण

5. फिनेक्ट

फिनएक्सैक्ट एक क्लाउड-नेटिव कोर बैंकिंग प्लेटफॉर्म है जो आपको अपने बैंक के संपूर्ण प्रौद्योगिकी स्टैक को कभी भी बंद किए बिना, टुकड़े-टुकड़े करके पुनर्निर्माण करने की सुविधा देता है।

एक बार में अपने पूरे कोर को बदलने के बजाय, Finxact आपको इसे समुद्र में एक जहाज की तरह फिर से बनाने की सुविधा देता है। आप तैरते हुए एक बार में एक तख्ता बदलते हैं।

उन्होंने बैंकिंग आधुनिकीकरण में बाधा उत्पन्न करने वाली तीन कठिन समस्याओं का समाधान किया है:

सबसे पहले, उन्होंने कोर को एक्सटेंसिबल बनाया। आप अपने विक्रेता से भीख मांगे बिना नए प्रकार के खाते, संपत्ति या नियम जोड़ सकते हैं।

क्या आप शेष राशि के साथ-साथ ESG स्कोर पर भी नज़र रखना चाहते हैं?

बस इसे डेटा मॉडल में जोड़ें।

दूसरा, उन्होंने समय यात्रा को संभव बनाया। उनका टेम्पोरल डेटा मॉडल आपको किसी भी खाते की पिछली स्थिति को फिर से बनाने की सुविधा देता है।

यह एक तकनीकी विवरण जैसा लगता है, जब तक कि आपको विनियामकों को यह स्पष्ट करने की आवश्यकता न हो कि तीन वर्ष पहले वास्तव में क्या हुआ था।

तीसरा, उन्होंने इसे बड़े पैमाने पर बनाया है। यह प्रति सेकंड 51,000 से ज़्यादा API कॉल संभालता है। यह कोई मार्केटिंग नंबर नहीं है - यह वही है जो उनके सबसे बड़े क्लाइंट को चलते रहने के लिए चाहिए।

फिनैस्ट्रा की तरह, फिनएक्सैक्ट भी कम्पोजेबल बैंकिंग में विश्वास रखता है, लेकिन वे इसे कई कदम आगे ले जाते हैं।

उन्होंने व्यावसायिक नियम लिखने के लिए TypeScript में एक डोमेन-विशिष्ट भाषा भी बनाई है। आपकी उत्पाद टीम डेवलपर्स की प्रतीक्षा किए बिना नए बैंकिंग उत्पाद बना सकती है।

फिनएक्सैक्ट विशेषताएं

• इवेंट-संचालित आर्किटेक्चर जो बैच प्रोसेसिंग को समाप्त करता है
• बहु-स्थिति खाते जो पारंपरिक और क्रिप्टो परिसंपत्तियों को मिला सकते हैं
• बिना किसी अंतिम समाधान के वास्तविक समय में लेनदेन प्रसंस्करण
• सभी ग्राहक और लेनदेन डेटा तक पूर्ण API पहुंच
• AWS, Azure या Google Cloud पर क्लाउड-नेटिव परिनियोजन
• टाइपस्क्रिप्ट-आधारित व्यवसाय नियम इंजन
• संपूर्ण फिसर्व उत्पाद सूट के साथ एकीकरण

6. एफआईएस का एम्बेडेड वित्त

एफआईएस एक बैंकिंग-एज-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म है जो बैंकों और फिनटेक को एक दूसरे के साथ मिलकर काम करने में मदद करता है, जिससे उनके बीच आमतौर पर मौजूद टकराव कम हो जाता है।

एफआईएस के बारे में जो बात मुझे सबसे ज्यादा पसंद आई, वह है बैंकिंग की अर्थव्यवस्था के प्रति इसका क्रांतिकारी दृष्टिकोण।

मैंने जितने भी BaaS प्लेटफॉर्म देखे हैं, जैसे कि Backbase या Finacle, वे मुख्य रूप से तकनीक पर ध्यान केंद्रित करते हैं। FIS कुछ ज़्यादा बुनियादी चीज़ पर ध्यान केंद्रित करता है: ग्राहक अधिग्रहण लागत।

वे बैंकिंग ग्राहक प्राप्त करने की लागत को 200 डॉलर से घटाकर 35 डॉलर करने में सफल रहे हैं। यह कोई टाइपो नहीं है।

यह इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि ग्राहक अधिग्रहण ही अधिकांश बैंकिंग पहलों को खत्म कर देता है। मैंने देखा है कि बैंक खूबसूरत प्लेटफॉर्म पर लाखों खर्च करते हैं, लेकिन ग्राहक पाने में उन्हें दिक्कत होती है।

एफआईएस द्वारा इसका समाधान करने का तरीका बहुत चतुराईपूर्ण है।

एक और बैंकिंग प्लेटफॉर्म बनाने के स्थान पर (हमने ऐसे बहुत से प्लेटफॉर्म देखे हैं), उन्होंने एक साझेदारी इंजन बनाया है।

सोचिए कि जब कोई फिनटेक बैंकिंग सेवाएँ देना चाहता है तो क्या होता है। परंपरागत रूप से, उन्हें यह करना होगा:

1. साझेदारी के लिए इच्छुक बैंक खोजें
2. जटिल विनियमों को समझना
3. अपना स्वयं का तकनीकी स्टैक बनाएं
4. अनुपालन का पता लगाएं
5. अपनी सेवाओं का विपणन करें

एफआईएस चरण 2-4 को पूरी तरह से समाप्त कर देता है।

उन्होंने राजस्व-साझाकरण की समस्या का भी समाधान कर लिया है, जो अधिकांश बैंक-फिनटेक साझेदारियों को परेशान करती है।

आपको इंटरचेंज शुल्क, लेन-देन संबंधी राजस्व और यहां तक ​​कि डेटा मुद्रीकरण के अवसरों तक पहुंच मिलती है।

उनका एपीआई दृष्टिकोण फिनएक्सैक्ट की तुलना में अधिक केंद्रित है।

सब कुछ करने की कोशिश करने के बजाय, उन्होंने पैसा कमाने वाली चीजों के इर्द-गिर्द गहन कार्यक्षमता का निर्माण किया है: खाता खोलना, क्रेडिट कार्ड और धन का आवागमन।

एफआईएस विशेषताएं

• बैंकिंग साझेदारी इंजन जो बैंकों को फिनटेक से जोड़ता है'
• इंटरचेंज और लेनदेन शुल्क के लिए राजस्व साझाकरण ढांचा
• कोर बैंकिंग एपीआई मुद्रीकरण योग्य सेवाओं पर केंद्रित है
• अनुपालन अवसंरचना साझाकरण
• ग्राहक अधिग्रहण लागत अनुकूलन उपकरण
• ग्राहक व्यय पैटर्न के लिए डेटा विश्लेषण
• ACH और वायर ट्रांसफर क्षमताएं
• स्वचालित खाता खोलना और कार्ड जारी करना

7. नोवोपेमेंट

नोवोपेमेंट एक बैंकिंग-एज-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म है जो आपको क्षेत्रीय नियमों की जटिलता में फंसे बिना पूरे अमेरिका में वित्तीय सेवाओं का निर्माण और तैनाती करने की सुविधा देता है।

नोवोपेमेंट ने एक विशिष्ट क्षेत्र - लैटिन अमेरिका - पर ध्यान केंद्रित किया और वहां गहन विशेषज्ञता हासिल की।

नोवोपेमेंट अमेरिका में बैंकिंग की अनूठी चुनौतियों को समझता है। वे जानते हैं कि अमेरिका और लैटिन अमेरिका के बीच सीमा पार भुगतान कैसे संभालना है, जो सुनने में जितना मुश्किल लगता है, उससे कहीं ज़्यादा मुश्किल है।

जिस बात ने मेरा ध्यान आकर्षित किया वह था उनका साझेदार नेटवर्क।

उन्होंने लैटिन अमेरिका में स्थानीय भुगतान नेटवर्क, पहचान सत्यापन प्रदाताओं और बैंकिंग कोर के साथ संबंध स्थापित किए हैं। ये ऐसी साझेदारियां नहीं हैं जिन्हें आप रातोंरात बना सकते हैं।

जिस तरह से वे वास्तविक समय के भुगतान को संभालते हैं वह चतुराईपूर्ण है। FIS के विपरीत, जो मुख्य रूप से ग्राहक अधिग्रहण लागत को कम करने पर ध्यान केंद्रित करता है, नोवोपेमेंट एकीकरण जटिलता को कम करने पर ध्यान केंद्रित करता है।

धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए उनका दृष्टिकोण ध्यान देने योग्य है। उन्होंने नाइस एक्टिमाइज़ और एक्सपेरियन जैसे विशेष प्रदाताओं के साथ एकीकरण किया है।

इसका मतलब यह है कि आपको बिना प्लेटफॉर्म को बढ़ाए, धोखाधड़ी की रोकथाम के लिए सर्वोत्तम सुविधाएं मिलेंगी।

नोवोपेमेंट विशेषताएँ

• अमेरिका के लिए पूर्ण-स्टैक बैंकिंग अवसंरचना
• स्थानीय नेटवर्क एकीकरण के साथ वास्तविक समय भुगतान क्षमताएं
• मॉड्यूलर बैंकिंग समाधान जो सीमाओं के पार काम करते हैं
• लैटिन अमेरिकी भुगतान नेटवर्क के साथ पूर्व-निर्मित कनेक्शन
• स्थानीय विनियमों के अनुरूप पहचान सत्यापन
• बहु-देशीय धोखाधड़ी की रोकथाम
• डिजिटल वॉलेट और कार्ड जारी करने की क्षमता

8. रेज़रपेएक्स

रेजरपेएक्स (रेजरपे द्वारा) एक बैंकिंग-एज-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म है जो हर व्यवसाय भुगतान को स्मार्ट बनाने पर ध्यान केंद्रित करता है, चाहे वह पेरोल, विक्रेता भुगतान, या एपीआई-आधारित भुगतान हो।

रेजरपेएक्स ने विशेष रूप से बढ़ते व्यवसायों के लिए कुछ बनाया है जिन्हें कुशलतापूर्वक धन स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है।

आप उनके भुगतान के तरीके की सराहना करेंगे।

रेजरपेएक्स ने एक एआई-संचालित रूटिंग सिस्टम बनाया है जो भुगतान के लिए 99.9% सफलता दर प्राप्त करता है।

यह इसलिए महत्वपूर्ण है क्योंकि असफल भुगतान महंगा पड़ता है। न केवल फीस के मामले में, बल्कि भरोसे के मामले में भी। जब आपके विक्रेता को समय पर भुगतान नहीं मिलता, तो उन्हें याद आता है।

आगे बढ़ते हुए, रेजरपेएक्स की सोर्स टू पे प्रणाली एक ऐसी समस्या का समाधान करती है जिसे मैंने कई बढ़ती कंपनियों को खत्म होते देखा है: अव्यवस्थित विक्रेता भुगतान।

ज़्यादातर कंपनियों के पास स्प्रेडशीट, ईमेल और आधे-अधूरे भुगतानों का जाल होता है। रेज़रपेएक्स इसे एक ही वर्कफ़्लो में बदल देता है।

उनका एस्क्रो प्रबंधन भी विशेष ध्यान देने योग्य है। रेजरपेएक्स ने इसे अपने मूल में बनाया है, जिसका अर्थ है कि आप तुरंत उप-एस्क्रो खोल सकते हैं।

रेजरपेएक्स को हमने जिन दूसरे प्लैटफ़ॉर्म पर नज़र डाली है, उनसे अलग बनाने वाली बात यह है कि वे ऑटोमेशन पर ध्यान केंद्रित करते हैं। उन्होंने जो बनाया है, उसे मैं "बिज़नेस पेमेंट ऑटोपायलट" कहूंगा।

आप यह देख सकते हैं कि वे वेतन-पत्र का प्रबंधन किस प्रकार करते हैं।

सिर्फ़ पैसे ट्रांसफर करने के बजाय, उन्होंने अलग-अलग राज्यों में टैक्स फाइलिंग को स्वचालित कर दिया है। अगर आपने कभी मल्टी-स्टेट पेरोल को मैन्युअली हैंडल करने की कोशिश की है, तो आप जानते होंगे कि यह कितना मूल्यवान है।

रेजरपेएक्स विशेषताएं

• एक वित्तीय प्रबंधन सूट जो आपको एक ही OTP से 50,000 तक भुगतान करने की सुविधा देता है
• लगभग पूर्ण सफलता दर वाली बहु-बैंक रूटिंग प्रणाली
• क्रय आदेश से लेकर भुगतान तक स्वचालित विक्रेता प्रबंधन
• 28 राज्यों में वेतन प्रसंस्करण से लेकर अनुपालन तक सब कुछ संभालता है
• तत्काल उप-एस्क्रो निर्माण के लिए डिजिटल मॉड्यूल
• उद्योग-विशिष्ट सीमाओं वाला क्रेडिट कार्ड कार्यक्रम

9. इंटरगिरो

इंटरगिरो एक यूरोपीय बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस प्लेटफॉर्म है जो आपको एकल एपीआई के माध्यम से अपने उत्पाद में संपूर्ण वित्तीय सेवाओं को एम्बेड करने की सुविधा देता है।

इंटरगिरो का सरलता पर स्पष्ट ध्यान है।

इंटरगिरो ने जो बनाया है, उसे प्रोग्रामर "न्यूनतम व्यवहार्य बैंकिंग प्लेटफॉर्म" कहते हैं।

मैंने उनके आर्किटेक्चर का अध्ययन करने में समय बिताया है, और यह मुझे शुरुआती यूनिक्स टूल की याद दिलाता है। प्रत्येक टुकड़ा एक काम अच्छी तरह से करता है।

उदाहरण के लिए, उनका ऑनबोर्डिंग एपीआई 2,500 देशों के 195 दस्तावेज़ प्रकारों को सत्यापित कर सकता है।

कार्ड के प्रति उनका दृष्टिकोण भी उतना ही चतुर है। इंटरगिरो कार्यान्वयन की जटिलता को कम करने पर ध्यान केंद्रित करता है।

आप तुरंत वर्चुअल कार्ड जारी कर सकते हैं और उन्हें Apple Pay और Google Pay के लिए टोकनाइज़ कर सकते हैं। अगर आपने कभी पारंपरिक बैंकिंग API के साथ ऐसा करने की कोशिश की है, तो आप जानते हैं कि यह कितना दर्दनाक हो सकता है।

यदि आप यूरोप में निर्माण कर रहे हैं तो इंटरगिरो सबसे अच्छा काम करता है।

जबकि नोवोपेमेंट लैटिन अमेरिका पर हावी है और रेजरपेएक्स भारत पर स्वामित्व रखता है, इंटरगिरो ने यूरोपीय भुगतान प्रणालियों के साथ गहन एकीकरण स्थापित किया है।

आपको उनके नो-कोड ऐप बिल्डर के बारे में भी पता होना चाहिए। ज़्यादातर बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म आपको API देते हैं और कहते हैं "शुभकामनाएँ।" इंटरगिरो आपको बिना कोड लिखे एक पूरा बैंकिंग ऐप बनाने की सुविधा देता है।

इंटरगिरो विशेषताएं

• 2,500+ दस्तावेज़ प्रकारों के साथ पूर्ण ऑनबोर्डिंग सिस्टम समर्थित
• तत्काल डिजिटल वॉलेट एकीकरण के साथ वर्चुअल और भौतिक कार्ड जारी करना
• यूरोप केंद्रित भुगतान रेल और IBAN जारी करना
• व्हाइट-लेबल क्षमताओं के साथ नो-कोड बैंकिंग ऐप बिल्डर
• उत्पाद अनुकूलन के लिए बनाया गया वास्तविक समय डेटा विश्लेषण प्लेटफ़ॉर्म
• यूरोप के लिए पूर्ण अनुपालन और विनियामक कवरेज

10. गैलिलियो

गैलीलियो एक वित्तीय प्रौद्योगिकी प्लेटफॉर्म है जो एपीआई को बैंक खातों , कार्डों और भुगतानों में परिवर्तित करता है।

गैलीलियो के बारे में सबसे पहली बात जो आपको प्रभावित करती है, वह है उनका आकार। वे 168 मिलियन खातों को संभालते हैं। यह संख्या अधिकांश बैंकों से भी अधिक है।

लेकिन सिर्फ़ पैमाना ही दिलचस्प नहीं है। दिलचस्प बात यह है कि वे वहां तक ​​कैसे पहुंचे।

बैकबेस के विपरीत, जो मौजूदा बैंकों को आधुनिक बनाने में मदद करता है, या क्लियरबैंक, जो आपको बैंकिंग लाइसेंस देता है, गैलीलियो आपको आदिम चीजें देता है। वित्तीय लेगो ब्लॉक, अगर आप चाहें तो।

ये मूल तत्व उनके API हैं। लेकिन वे सिर्फ़ सामान्य बैंकिंग API नहीं हैं। उन्होंने उन्हें चार प्रकारों में विभाजित किया है जो वास्तविक वित्तीय उत्पादों के काम करने के तरीके से मेल खाते हैं:

• खाता डेटा के लिए प्रोग्राम API
• सूचनाओं के लिए ईवेंट API
• अनुमोदन के लिए प्रमाणीकरण API
• जब कोई बात गलत हो जाए तो API पर विवाद हो जाता है

गैलीलियो जिस तरह से विवादों को संभालता है, वह सीखने लायक है। विवादों को बाद की बात मानने के बजाय, उन्होंने इसे प्रथम श्रेणी का API बना दिया है।

यदि आपको कभी विवाद समाधान प्रणाली बनानी पड़ी हो, तो आप जानते होंगे कि यह बहुत उपयोगी है।

एम्बेडेड फाइनेंस पर उनका ध्यान FIS के दृष्टिकोण से अलग है। जहाँ FIS ग्राहक अधिग्रहण लागत को कम करने की कोशिश करता है, वहीं गैलीलियो आपके उत्पाद में वित्त को गायब करने की कोशिश करता है।

गैलीलियो सबसे बढ़िया काम यह करता है कि आपको ऐसे वित्तीय उत्पाद बनाने देता है जो कस्टम-मेड लगते हैं। पेरोल कार्ड के बारे में सोचें जो एचआर सॉफ्टवेयर के साथ एकीकृत होते हैं, या व्यय कार्ड जो आपकी कंपनी की नीतियों को जानते हैं।

उनका डेवलपर अनुभव एक हैट टिप का हकदार है। वे आपको एक सैंडबॉक्स वातावरण देते हैं जो आपको लाइव होने से पहले वास्तविक लेनदेन का अनुकरण करने देता है।

गैलीलियो विशेषताएँ

• ग्राहक खातों के प्रबंधन के लिए प्रोग्राम API
• वास्तविक समय की सूचनाओं के लिए ईवेंट API
• लेन-देन अनुमोदन के लिए प्रमाणीकरण API
• चार्जबैक से निपटने के लिए विवाद API
• परीक्षण के लिए सैंडबॉक्स वातावरण
• कस्टम नियमों के साथ कार्ड जारी करना
• वास्तविक समय भुगतान प्रसंस्करण
• बहु-देशीय समर्थन

11. झंकार

चाइम एक बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस ऐप है, जिसने एक असामान्य रास्ता अपनाया है: वे स्वयं ही अपने सबसे बड़े ग्राहक बन गए हैं।

चाइम ने अपना प्लेटफॉर्म बनाया और फिर इसका उपयोग अमेरिका के सबसे सफल नियोबैंकों में से एक बनाने के लिए किया।

यह दो कारणों से महत्वपूर्ण है:

सबसे पहले, उन्होंने साबित कर दिया है कि उनकी तकनीक बड़े पैमाने पर काम करती है। जब आप प्रतिदिन लाखों लेन-देन संसाधित कर रहे हों, तो आप विश्वसनीयता का दिखावा नहीं कर सकते।

दूसरा, उन्होंने वह बनाया है जिसकी डेवलपर्स को वास्तव में जरूरत है, न कि वह जो बैंकर सोचते हैं कि डेवलपर्स को चाहिए।

यहाँ असली नवीनता उनके फीचर सेट में नहीं है - हर किसी के पास अकाउंट और कार्ड हैं। यह उनकी वास्तुकला में है।

फिनेकल जैसे अखंड मंच का निर्माण करने के बजाय, उन्होंने छोटी, केंद्रित सेवाएं बनाई हैं।

क्या आप अपने ऐप में जल्दी पेचेक एक्सेस जोड़ना चाहते हैं? यह एक API कॉल है।

ओवरड्राफ्ट सुरक्षा की आवश्यकता है? एक और API कॉल।

लेकिन यहां एक स्पष्ट समझौता है।

उनका प्लेटफ़ॉर्म उपभोक्ता फिनटेक के लिए अनुकूलित है। यदि आप फ़िनास्ट्रा जैसे जटिल कॉर्पोरेट बैंकिंग उत्पाद बना रहे हैं, तो संभवतः चाइम आपके लिए नहीं है।

दिलचस्प बात यह है कि उन्होंने जोखिम का सामना किस प्रकार किया है।

क्लियरबैंक के विपरीत, जो आपको पूर्ण बैंकिंग लाइसेंस देता है, चाइम आपको स्ट्राइड बैंक और बैनकॉर्प जैसे बैंकों के साथ अपने संबंधों का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

झंकार सुविधाएँ

• एकल API कॉल के साथ मॉड्यूलर बैंकिंग सेवाएं
• उपभोक्ता फिनटेक के लिए अनुकूलित वास्तविक समय लेनदेन प्रसंस्करण
• अपने प्लेटफॉर्म के माध्यम से बैंक साझेदारी तक पहुंच
• एआई-संचालित धोखाधड़ी पहचान प्रणाली
• अमेरिकी बाज़ारों के लिए स्वचालित अनुपालन प्रबंधन
• तीव्र उत्पाद विकास के लिए अंतर्निहित वित्त टूलकिट
• अनुकूलन योग्य UX के साथ व्हाइट-लेबल बैंकिंग समाधान
• अतिरेकता के लिए बहु-बैंक एकीकरण

12. आर्क बाय ग्रीन डॉट

आर्क एक BaaS प्लेटफॉर्म है जो ग्रीन डॉट के बैंक चार्टर को एम्बेडेड वित्त क्षमताओं के साथ जोड़ता है।

आर्क को अन्य प्लेटफार्मों से जो चीज अलग बनाती है, वह है इसका वर्टिकल इंटीग्रेशन।

अधिकांश BaaS प्रदाता या तो बैंकों के साथ साझेदारी करने वाली तकनीकी कंपनियां हैं (जैसे गैलीलियो) या फिर बैंक तकनीकी प्लेटफॉर्म बनाने का प्रयास कर रहे हैं (जैसे क्लियरबैंक)।

आर्क दोनों है.

उनका “एकल-स्रोत” दृष्टिकोण चतुराईपूर्ण है। KYC, कार्ड जारी करने और खाता प्रबंधन के लिए अलग-अलग विक्रेताओं को एक साथ लाने के बजाय, आपको एक एकीकरण के माध्यम से सब कुछ मिलता है।

उन्होंने जो स्तर हासिल किया है वह काफी बड़ा है:

80 मिलियन खातों का प्रबंधन, 230 बिलियन डॉलर का वार्षिक प्रसंस्करण, तथा 14 मिलियन कर रिफंड भुगतान।

आर्क के बारे में मुझे सबसे दिलचस्प बात यह लगी कि उन्होंने वितरण समस्या को कैसे हल किया है। आर्क गैर-वित्तीय कंपनियों को वित्तीय सेवा प्रदाता बनने में मदद करता है।

उनके 7,000 साझेदारों में खुदरा दिग्गजों से लेकर तकनीकी कंपनियां तक ​​शामिल हैं।

रेजरपेएक्स (जो व्यावसायिक भुगतान में उत्कृष्ट है) या इंटरगिरो (जो यूरोपीय बाजारों पर ध्यान केंद्रित करता है) के विपरीत, आर्क अमेरिका में उपभोक्ता वित्तीय सेवाओं के लिए अनुकूलित है।

आर्क विशेषताएँ

• अंतर्निहित अनुपालन और विनियमन प्रबंधन के साथ बैंकिंग बुनियादी ढांचा
• खातों, कार्डों और भुगतान प्रसंस्करण तक एकल API पहुंच
• कर रिफंड संवितरण क्षमताएं (हमारे द्वारा कवर किए गए प्लेटफार्मों में अद्वितीय)
• 90,000 से अधिक स्थानों के साथ भौतिक नकद जमा नेटवर्क
• 4.8-स्टार रेटिंग वाले व्हाइट-लेबल मोबाइल बैंकिंग ऐप
• बैंक-स्तरीय अनुपालन के साथ एंटरप्राइज़-ग्रेड सुरक्षा

निष्कर्ष

बैंकिंग एक समय परम किला हुआ करता था: ग्रेनाइट की इमारतें, स्टील की तिजोरियाँ, और ऐसे अधिकारी जिनका वेतन इतना अधिक होता था कि भगवान भी शर्मिंदा हो जाते थे।

अब और नहीं।

वित्तीय इतिहास में सबसे बड़ा धन हस्तांतरण उत्तराधिकार कर या निवेश रणनीतियों के माध्यम से नहीं हो रहा है - यह एपीआई कॉल के माध्यम से हो रहा है।

असाधारण बात तकनीक नहीं है - बल्कि शक्ति का पुनर्वितरण है।

बैंकिंग अपने नेपस्टर पल का अनुभव कर रही है। अनबंडलिंग। रीआर्किटेक्चरिंग। लोकतांत्रिकरण।

मूल्य अब तिजोरी में नहीं है; यह सॉफ्टवेयर में है।

विजेता वे संस्थान नहीं होंगे जिनके लॉबी संगमरमर से बने हों और जिनकी परंपरा सदियों पुरानी हो।

वे तकनीकी कम्पनियां होंगी जो यह समझती हैं कि एम्बेडेड वित्त मेटकाफ के नियम का पालन करता है - इसका मूल्य प्रत्येक एकीकरण के साथ तेजी से बढ़ता है।

जब वित्तीय सेवाएँ ठीक उसी समय और उसी स्थान पर उपलब्ध कराई जाती हैं जहाँ आपको उनकी आवश्यकता होती है, तो जीवन बेहतर होता है। क्रांति के पास एक API कुंजी है, और प्रतिरोध न केवल निरर्थक है - यह वित्तीय रूप से गैर-जिम्मेदाराना है।